金牛速配数字金融进阶：从“工具应用”迈向“生态重构”

　　2025年，数字金融从“工具应用”逐步迈向“生态重构”。基于AI、区块链等技术发展，数字金融从技术赋能个别环节的“点状突破”，转向重塑金融业运行模式的“系统性生态重构”。

　　日前，国家金融监督管理总局办公厅印发《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》提出，未来五年，银行业保险业数字金融发展的主要目标是数字化转型取得积极进展，数字技术的驱动支撑能力和数据要素的价值转化能力显著增强，在数字金融治理、数字金融服务、数字技术应用、数据要素开发、数字风险防控等方面取得显著进步，持续提升对科技、绿色、普惠、养老等重点领域的金融服务质效。

　　《中国经营报》记者采访了解到，数字金融发展目前主要面临大型金融机构与中小金融机构能力分化加剧、数据流通不畅等方面的挑战。而“十五五”期间，数字金融将沿着深化、智能、融合的趋势发展。

　　战略定位提升

　　2025年3月，国务院办公厅发布《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称《指导意见》），将数字金融纳入“五篇大文章”之一，并为数字金融发展明确方向。

　　《指导意见》指出，加快推进金融机构数字化转型，增强数字化经营服务能力。加快数字金融创新，支持巩固拓展数字经济优势。构建应用便利、安全高效的数字支付服务体系。稳妥推进数字人民币研发和应用。依法合规推进金融数据共享和流通，加大公共信用信息对金融领域的开放共享力度。健全数字金融治理体系，依法将数字金融创新业务纳入监管，提高数字化监管能力和金融消费者保护能力。规范电子签名技术在金融领域的应用。

　　地方政策接力响应，其中较为重要的是，2025年4月11日，中国人民银行深圳市分行联合九部门发布《关于做好数字金融大文章支持打造“数字中国”深圳样板的实施意见》，提出强化数字技术赋能，深入实施金融科技创新监管工具，深化粤港澳大湾区金融科技创新监管合作，到2027 年新增推动9个金融科技创新应用测试运行，累计创新应用数量达22个，从而确立了深圳在数字金融领域开拓的先锋作用。

　　长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰告诉记者，2025年，数字金融在战略定位与政策框架上，实现了根本性提升。《指导意见》将数字金融定位为金融强国的“底座”，意味着其角色从提升效率的“辅助工具”转变为支撑整个现代金融体系的“基础设施”，政策导向从鼓励“创新试点”转向构建“高质量发展”的整体生态。

　　从技术环节看，金融机构数字金融应用能力强化。比较有代表性的是，AI应用更为广泛。例如，2025年3月，工商银行（601398.SH）率先完成DeepSeek最新开源大模型的私有化部署，并将其接入行内“工银智涌”大模型矩阵体系，推动金融业务场景的智能化升级，为做好数字金融大文章注入新动能。

　　陆岷峰表示，在技术融合与业务模式上，数字金融呈现出“深度嵌入”与“智能原生”的新特征。人工智能大模型不再仅限于客服、营销等外围场景，而是深度嵌入信用评估、合规风控、投资决策等核心业务环节，推动风险管理从“事后识别”向“事前预警、事中干预”演进。基于区块链技术的资产数字化和跨境支付结算网络也已经开始进行规模化应用，正重构着资产登记、交易清算的基础设施。

　　陆岷峰指出，2025年数字金融在服务边界与产业融合上，实现了更深层次的拓展。数字金融与实体经济产业链、供应链深度融合，发展出基于真实贸易背景的供应链金融新模式，有效服务于中小微企业。同时，在养老金融、绿色金融等国家重点战略领域，数字技术通过精准画像、效益监测等手段，成为推动政策精准落地、实现商业可持续的关键支撑。

　　人工智能将驱动业务重塑

　　数字金融繁荣的同时，一些深层次的问题也日益凸显。例如，数字化转型的“能力鸿沟”正导致行业分化加剧。

　　一位华东地区银行人士表示，大型金融机构凭借资金与技术优势，快速推进全业务链数字化，而中小金融机构则受制于技术人才匮乏、资金投入有限，在系统更新、数据治理等方面力不从心，面临“不转是等死，转不好是找死”的困境。这种分化若持续，或加剧金融服务的地域和客群不平衡。

　　上述银行人士同时表示，目前数据要素的价值释放仍受困于“孤岛效应”。虽然政策强调数据驱动，但机构内部前中后台数据、金融机构与政府部门（如税务、海关、司法）及产业链核心企业之间的数据壁垒依然坚固，难以安全、合规地流通与融合。这就导致难以对市场主体进行全面画像，既限制了风险定价精度，也阻碍了个性化产品创新，数据作为生产要素的乘数效应远未发挥。

　　而算法模型的“黑箱”风险与治理滞后，是更为隐蔽性的挑战。上述银行人士告诉记者，随着AI决策权重加大，模型的可解释性、公平性及潜在歧视问题日益突出。一个信贷模型可能因训练数据偏差而系统性排斥某类群体，且其决策逻辑难以追溯，这不仅引发公平性质疑，也埋下了系统性风险隐患。

　　从未来的趋势看，数字金融发展将向“普惠深化、智能升级、全局融合”演进。

　　陆岷峰告诉记者，技术应用将从解决“普”的覆盖面问题，转向攻坚“惠”的服务质量和成本问题。在“投资于人”的战略导向下，数字金融将进一步为人本金融提供相应的技术支撑。

　　同时，人工智能将从“决策辅助”走向“智能体”驱动的业务重塑。陆岷峰认为，未来的趋势将是发展高度自主的“金融智能体”，它能代表用户在不同机构间自动执行比价、申购、理赔等复杂操作，实现真正的“以用户为中心”的服务聚合。在金融机构内部，AI也将从单点工具升级为覆盖产品设计、营销、风控、投顾的“AI中台”，推动运营模式向全流程智能化升级。

　　此外，数字金融与产业政策、社会治理实现“全局性深度融合”。在陆岷峰看来，数字金融将成为落实宏观政策的关键导管。例如，通过基于区块链技术的数字人民币，可以确保绿色信贷资金“专款专用”并自动验证环境效益，助力“双碳”目标；通过数字人民币的可编程性，可实现扶贫资金、消费券的精准发放与条件支付，提升财政政策效能。总之，数字金融将更深刻地嵌入国家治理现代化进程中，在提升金融体系效能的同时，承担起更广泛的社会治理功能。

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